Das Wichtigste vorab
Redaktionelle Auswahl, kein Markttest: Der Vergleich zeigt fünf Tarife und ist keine vollständige Marktübersicht. Das Ranking ist eine stichtagsbezogene redaktionelle Bewertung – kein unabhängiger Produkttest, kein Gütesiegel und keine auf Ihre Person bezogene Empfehlung.
Wir sind Versicherungsmakler. Wir werden im Auftrag und im Interesse unserer Kundinnen und Kunden tätig und sind nach § 1a VVG verpflichtet, nach deren bestmöglichem Interesse zu handeln. Eine auf Ihre Situation bezogene Empfehlung sprechen wir erst im Rahmen der Beratung nach § 61 VVG aus und dokumentieren sie in Textform.
Die Courtage ist kein Rankingkriterium. Wir finanzieren uns über die Courtage, die wir im Vermittlungsfall vom jeweiligen Versicherer erhalten. Sie ist im Beitrag einkalkuliert, verursacht Ihnen keine Mehrkosten und hat auf die Punktvergabe und die Reihenfolge keinen Einfluss.
1. Auswahl der Tarife und Marktausschnitt
Berücksichtigt werden selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen von Versicherern, die zu unserer Beratungsgrundlage gehören und deren Bedingungswerke uns vollständig vorliegen. In Deutschland bieten über 60 Lebensversicherer BU-Tarife in einer Vielzahl von Varianten an; diese Seite zeigt einen Ausschnitt daraus.
Wir beraten damit auf Grundlage eines eingeschränkten Marktausschnitts und weisen hierauf nach § 60 Abs. 2 VVG hin. Die Versicherer, die zu unserer Beratungsgrundlage gehören, teilen wir Ihnen vor Abgabe Ihrer Vertragserklärung in Textform mit. Ein Anspruch auf Aufnahme in den Vergleich besteht nicht. Nicht gelistete Tarife können günstiger oder für Sie persönlich besser geeignet sein.
2. Prüfkriterien und Gewichtung
Unser Kriterienkatalog verdichtet die geprüften Einzelkriterien zu fünf Kategorien. Je Tarif sind maximal 100 Punkte erreichbar. Grundlage sind die Allgemeinen Versicherungsbedingungen, die Produktinformationsblätter und die veröffentlichten Kennzahlen der Versicherer.
Bedingungsqualität
35 von 100 PunktenVerzicht auf die abstrakte Verweisung, Regelung der konkreten Verweisung, Prognosezeitraum, rückwirkende Leistung, Umgang mit befristeten Anerkenntnissen, Anzeigepflichten und weltweiter Geltungsbereich.
Beitrag und Beitragsstabilität
25 von 100 PunktenZahlbeitrag und Bruttobeitrag im Musterfall, Abstand zwischen beiden Werten, Historie der Überschussbeteiligung und die Kalkulationsgrundlagen des Tarifs.
Leistungspraxis
20 von 100 PunktenAnerkennungsquote, durchschnittliche Bearbeitungsdauer, Anteil der Ablehnungen wegen Anzeigepflichtverletzung und die Ausgestaltung des Regulierungsverfahrens.
Antragsfragen und Annahmepolitik
10 von 100 PunktenZeiträume der Gesundheitsfragen, Formulierungsschärfe der Antragsfragen, Berufsgruppeneinstufung sowie der Umgang mit Risikozuschlägen und Ausschlüssen.
Flexibilität im Vertragsverlauf
10 von 100 PunktenNachversicherungsgarantien und deren Ereigniskatalog, Beitragsdynamik, Stundungs- und Beitragspausenoptionen sowie Verlängerungsoptionen.
Einordnung: Ein niedriger Beitrag führt nicht automatisch zu Platz 1. Die Bedingungsqualität ist mit 35 Punkten die am stärksten gewichtete Kategorie, weil sie darüber entscheidet, ob im Leistungsfall überhaupt gezahlt wird. Teilaspekte, die auf einen Tarif nicht anwendbar sind, bewerten wir nicht künstlich negativ, sondern ordnen sie innerhalb der betroffenen Kategorie sachgerecht ein.
3. Hauptparameter der Rangfolge
Nach § 5b Abs. 2 UWG legen wir offen, wonach sich die Reihenfolge auf unseren Vergleichsseiten bestimmt. Sie ergibt sich ausschließlich aus:
- 1FinScore Die Reihenfolge ergibt sich absteigend aus der Gesamtpunktzahl der oben genannten fünf Kategorien.
- 2Marktausschnitt Wir zeigen ausschließlich Tarife von Versicherern, die zu unserer Beratungsgrundlage gehören.
- 3Bei Punktgleichheit entscheidet der niedrigere Bruttobeitrag im Musterfall.
Die Höhe der Courtage, die Dauer einer Zusammenarbeit oder ein Werbebudget sind keine Rankingkriterien. Sie können sich auch nicht mittelbar auf die Punktvergabe auswirken, weil alle Kriterien anhand der Bedingungswerke und veröffentlichten Kennzahlen bewertet werden.
4. Vom FinScore zu Note und Sternen
Der auf den Vergleichskarten ausgewiesene FinScore ist unsere Gesamtpunktzahl auf einer Skala von 0 bis 100. Die daneben genannte Note – etwa „Sehr gut (1+)“ – ist die sprachliche Entsprechung dieser Punktzahl und wird in festen Stufen aus ihr abgeleitet: 90 Punkte und mehr ergeben „Sehr gut (1+)“, 87 bis 89,99 Punkte „Sehr gut (1)“, 83 bis 86,99 Punkte „Gut (1-)“; darunter setzt sich die Skala entsprechend fort.
Die Sterne verdichten denselben Wert ohne zusätzliche Ermessensstufe. Sie werden unmittelbar aus den folgenden Punktegrenzen berechnet:
- 90 bis 100 Punkte5 Sterne
- 80 bis 89,99 Punkte4 Sterne
- 70 bis 79,99 Punkte3 Sterne
- 60 bis 69,99 Punkte2 Sterne
- unter 60 Punkten1 Stern
FinScore, Note und Sterne gelten nur innerhalb dieser Methodik, nur für das dargestellte Vergleichsfeld und nur zum angegebenen Stand. Sie sind eine eigene redaktionelle Einschätzung und sagen nichts darüber aus, ob ein Tarif für Ihre persönliche Situation geeignet ist.
5. Beitragsangaben und Musterfall
Das Ranking weist bewusst keine Beiträge je Anbieter aus, weil ein einzelner Beitrag ohne die zugehörige Risikoprüfung keine belastbare Vergleichsgröße ist. Wo wir dennoch einen Einstiegsbeitrag nennen, stammt er aus einer Musterkalkulation für einen kaufmännischen Beruf bei günstigem Eintrittsalter und ist als solche gekennzeichnet.
Ihr Beitrag wird individuell kalkuliert. Er hängt unter anderem von Beruf, Alter, Gesundheitszustand, Hobbys, Raucherstatus, Rentenhöhe und Laufzeit ab; zwischen einer Bürotätigkeit und einem körperlich belastenden Beruf liegt schnell der Faktor vier bis fünf. Ein Anspruch auf einen genannten Beispielbeitrag besteht nicht.
Beim Vergleich von Beiträgen unterscheiden wir zwischen Brutto- und Zahlbeitrag. Der Bruttobeitrag ist der tariflich kalkulierte Höchstbeitrag, der Zahlbeitrag der tatsächlich zu zahlende Betrag nach Überschussbeteiligung. Diese Überschüsse sind nicht garantiert – deshalb bewerten wir den Abstand zwischen beiden Werten innerhalb der Kategorie „Beitrag und Beitragsstabilität“ mit.
6. Quellen, Stichtag und Aktualisierung
Wir verwenden die Allgemeinen Versicherungsbedingungen, Produktinformationsblätter, Antragsunterlagen und Berufsgruppenverzeichnisse der Versicherer sowie deren veröffentlichte Kennzahlen zur Leistungsregulierung. Ergänzend können uns Versicherer strukturierte Tarifdaten bereitstellen.
Beiträge, Bedingungen und Tarifgenerationen ändern sich laufend. Alle Angaben beziehen sich auf den genannten Stand. Verbindlich sind ausschließlich das Angebot des jeweiligen Versicherers sowie die Allgemeinen Versicherungsbedingungen, das Produktinformationsblatt und die vorvertraglichen Informationen nach § 7 VVG in der bei Antragstellung gültigen Fassung.
Geben wir Ergebnisse unabhängiger Ratingagenturen oder Testinstitute wieder, nennen wir die Agentur, die exakt bewertete Tarifbezeichnung, das Jahr der Bewertung und die Fundstelle. Fehlende, widersprüchliche oder nicht überprüfbare Angaben führen zu einer vorsichtigeren Bewertung oder zum Ausschluss eines Tarifs aus dem Vergleich.
Grenzen dieser Methodik
Auch ein strukturierter Kriterienkatalog kann Ihren Beruf, Ihre Gesundheitsgeschichte, Ihre Einkommenssituation und Ihre Absicherungsziele nicht abbilden. Ob ein Tarif zu Ihnen passt, entscheidet sich an Ihrer Berufsgruppeneinstufung, am Ergebnis der Risikoprüfung und an der Frage, welche Nachversicherungsgarantien Sie in Zukunft brauchen.
Diese Seite ist deshalb eine allgemeine Marktübersicht und ersetzt keine individuelle Beratung. Eine auf Ihre Situation bezogene Empfehlung geben wir erst nach Erhebung Ihrer Wünsche und Bedürfnisse im Rahmen der Beratung nach § 61 VVG ab.